Có 200 triệu đồng, đừng chỉ quan tâm đến lãi suất
Khi có một khoản tiền tích lũy, nhiều người thường tìm ngân hàng có lãi suất cao rồi gửi toàn bộ trong 6-12 tháng. Cách này đơn giản, nhưng có thể gây bất tiện nếu cần tiền trước ngày đáo hạn.
Chẳng hạn, một khoản viện phí, học phí hoặc chi phí sửa chữa nhà cửa bất ngờ phát sinh có thể khiến bạn cần ngay vài chục triệu đồng. Nếu toàn bộ tiền nằm trong một sổ tiết kiệm, việc rút trước hạn có thể khiến khoản tiền rút ra chỉ được hưởng lãi suất thấp hơn đáng kể so với mức ban đầu, tùy điều kiện sản phẩm.
Vì vậy, với 200 triệu đồng, bên cạnh việc so sánh lãi suất, người gửi nên tính toán cách phân bổ tiền theo nhu cầu sử dụng thực tế. Dưới đây là 3 phương án đáng cân nhắc.
Cách 1: Chia 50 triệu, 50 triệu và 100 triệu đồng
Đây là phương án phù hợp với người có thu nhập tương đối ổn định, muốn cân bằng giữa khả năng sinh lời và tính linh hoạt.
Có thể phân bổ 50 triệu đồng vào kỳ hạn 1-3 tháng, 50 triệu đồng vào kỳ hạn 6 tháng và 100 triệu đồng vào kỳ hạn 12 tháng.
Cách chia này giúp các khoản tiền có thời điểm đáo hạn khác nhau. Nếu sau vài tháng phát sinh nhu cầu chi tiêu, người gửi có thể xem xét sử dụng khoản ngắn hạn mà không phải động đến toàn bộ số tiền tích lũy.
Trong khi đó, 100 triệu đồng gửi dài hạn có thể tiếp tục sinh lãi nếu chưa cần sử dụng. Khi khoản ngắn hạn đáo hạn, nếu tài chính vẫn ổn định, người gửi có thể tái tục hoặc lựa chọn kỳ hạn khác.
Tuy nhiên, phương án này phù hợp hơn với người đã có quỹ dự phòng riêng. Nếu 200 triệu đồng là toàn bộ số tiền mặt đang có, cần cân nhắc giữ lại một phần linh hoạt thay vì gửi quá nhiều vào kỳ hạn dài.
Cách 2: Chia thành 4 sổ, mỗi sổ 50 triệu đồng
Với người thường xuyên có các khoản chi khó dự đoán, chia 200 triệu đồng thành 4 sổ, mỗi sổ 50 triệu đồng, cũng là lựa chọn đáng tham khảo.
Người gửi có thể bố trí các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng. Nhờ đó, tiền lần lượt đến ngày đáo hạn thay vì tập trung vào một thời điểm duy nhất.
Ưu điểm của cách làm này là dễ quản lý từng khoản. Nếu cần khoảng 40-50 triệu đồng, người gửi có thể sử dụng sổ phù hợp khi đến hạn, trong khi những khoản còn lại vẫn được duy trì.
Khi sổ tiết kiệm đáo hạn mà chưa cần tiền, bạn có thể gửi lại theo kỳ hạn phù hợp với kế hoạch tài chính lúc đó.
Dù vậy, chia nhỏ sổ không đồng nghĩa với việc chắc chắn nhận được lãi suất cao hơn. Lợi ích chính là tăng tính linh hoạt và giúp người gửi chủ động hơn trong việc quản lý tiền.
Cách 3: Giữ lại 20-30 triệu đồng để dự phòng
Nếu chưa có quỹ dự phòng riêng, việc giữ lại một phần tiền có thể quan trọng hơn cố gắng gửi đủ 200 triệu đồng để hưởng lãi.
Chẳng hạn, người gửi có thể giữ 20 triệu đồng trong tài khoản linh hoạt, gửi 60 triệu đồng ở kỳ hạn trung hạn và 120 triệu đồng ở kỳ hạn dài hơn.
Với người có thu nhập không đều hoặc thường xuyên phải chi tiêu cho gia đình, khoản dự phòng này giúp xử lý những nhu cầu cấp thiết mà không phải rút tiết kiệm trước hạn.
Số tiền nên giữ lại phụ thuộc vào chi phí sinh hoạt, mức độ ổn định của thu nhập và các nghĩa vụ tài chính. Một nguyên tắc phổ biến là xây dựng quỹ dự phòng tương đương 3-6 tháng chi phí thiết yếu trước khi dành phần tiền còn lại cho các mục tiêu dài hạn.
Nếu 200 triệu đồng là nguồn tiền dự trữ duy nhất, người gửi càng cần cân nhắc kỹ khả năng thanh khoản.
Trước khi gửi tiền, cần kiểm tra 3 điều
Thứ nhất, hãy xác định thời điểm có thể cần sử dụng tiền. Khoản tiền dự kiến dùng trong vài tháng tới nên được bố trí ở kỳ hạn ngắn hoặc hình thức linh hoạt hơn.
Thứ hai, cần đọc kỹ điều kiện rút trước hạn, đặc biệt là khả năng rút một phần và mức lãi áp dụng. Không phải sản phẩm tiết kiệm nào cũng có điều kiện giống nhau.
Thứ ba, đừng chỉ nhìn vào chênh lệch lãi suất. Với 200 triệu đồng, mức chênh lệch 0,2 điểm phần trăm mỗi năm tương đương khoảng 400.000 đồng tiền lãi trong một năm, nếu số dư và các điều kiện tính lãi không đổi. Vì vậy, cần cân nhắc lợi ích thực tế thay vì chỉ chạy theo mức lãi suất cao nhất.
Với 200 triệu đồng, cách gửi tiết kiệm phù hợp nhất phụ thuộc vào tình hình tài chính của mỗi người. Chia tiền thành nhiều khoản, kết hợp các kỳ hạn và duy trì quỹ dự phòng sẽ giúp cân bằng giữa sinh lời và nhu cầu sử dụng. Mục tiêu không chỉ là kiếm thêm tiền lãi, mà còn là giữ được sự chủ động khi những khoản chi bất ngờ xuất hiện.
