Muốn lương hưu 7 triệu đồng thì đóng BHXH tự nguyện bao nhiêu mỗi tháng?

Bạn đọc hỏi về mức đóng BHXH tự nguyện để hưởng lương hưu 7 triệu đồng/tháng

Bạn đọc đặt câu hỏi: Nếu muốn sau khi nghỉ hưu nhận mức lương hưu khoảng 7 triệu đồng/tháng thì hiện nay cần đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) tự nguyện bao nhiêu mỗi tháng, trong bao lâu? Trường hợp người tham gia không may qua đời thì thân nhân sẽ được hưởng quyền lợi như thế nào?

Công ty Luật TNHH Youme trả lời:

Căn cứ quy định mới nhất của Luật Bảo hiểm xã hội 2024, để xác định mức lương hưu mong muốn, người tham gia cần nắm rõ các điều kiện và công thức tính như sau:

1. Điều kiện hưởng lương hưu

Tuổi nghỉ hưu được điều chỉnh theo lộ trình tăng dần của Bộ luật Lao động. Dự kiến, đến năm 2028, lao động nam nghỉ hưu ở tuổi 62 và đến năm 2035, lao động nữ nghỉ hưu ở tuổi 60.

Ngoài ra, người lao động làm việc trong điều kiện bình thường phải có tối thiểu từ 15 năm tham gia BHXH trở lên mới đủ điều kiện hưởng lương hưu.

2. Cách tính lương hưu hằng tháng

Mức lương hưu được tính theo công thức:

Lương hưu = Tỷ lệ hưởng × Mức bình quân thu nhập tháng đóng BHXH.

Đối với BHXH tự nguyện, mức bình quân thu nhập được tính trên toàn bộ thời gian đóng, có điều chỉnh theo hệ số trượt giá để đảm bảo giá trị thực theo thời gian.

3. Mức đóng để đạt lương hưu khoảng 7 triệu đồng/tháng

Giả sử người lao động tham gia BHXH tự nguyện đủ 20 năm, tỷ lệ hưởng lương hưu theo Luật BHXH 2024 khoảng 55% đối với nữ và 45% đối với nam.

Với mục tiêu lương hưu khoảng 7.000.000 đồng/tháng, trường hợp lao động nữ được tính như sau:

• Mức thu nhập lựa chọn đóng BHXH: khoảng 8.800.000 đồng/tháng.
• Mức đóng BHXH tự nguyện: 22% mức thu nhập lựa chọn, tương đương khoảng 1.936.000 đồng/tháng. Sau khi được Nhà nước hỗ trợ (tối đa không quá 120 tháng), số tiền thực đóng còn khoảng 1.870.000 đồng/tháng.
• Mức bình quân thu nhập tính lương hưu: khoảng 12.764.400 đồng.
• Lương hưu dự kiến: khoảng 55% × 12.764.400 ≈ 7.020.000 đồng/tháng.

Ngoài ra, theo quy định, trong trường hợp người tham gia BHXH tự nguyện qua đời, thân nhân sẽ được xem xét hưởng các chế độ tử tuất như trợ cấp mai táng, trợ cấp tuất một lần hoặc tuất hằng tháng tùy điều kiện cụ thể theo luật định.

Đối với lao động nam

Với lao động nam, mức thu nhập lựa chọn để đóng BHXH tự nguyện được giả định khoảng 10.800.000 đồng/tháng. Trên cơ sở đó, mức đóng hằng tháng tương đương 22% là 2.376.000 đồng. Sau khi được Nhà nước hỗ trợ (tối đa không quá 120 tháng), số tiền thực đóng còn khoảng 2.310.000 đồng/tháng.

Mức bình quân tiền lương làm căn cứ đóng BHXH được tính: 10.800.000 × 1,4505 = 15.665.400 đồng. Từ đó, với tỷ lệ hưởng lương hưu 45%, mức lương hưu dự kiến đạt khoảng 7.049.000 đồng/tháng.

(Lưu ý: Hệ số điều chỉnh 1,4505 chỉ mang tính giả định để ước tính mức lương hưu đối với thời gian tham gia 20 năm. Trên thực tế, mức lương hưu sẽ được xác định theo hệ số điều chỉnh do cơ quan có thẩm quyền ban hành tại thời điểm giải quyết chế độ.)

Bảng so sánh bài toán đóng BHXH tự nguyện để nhận lương hưu khoảng 7 triệu đồng/tháng

Quyền lợi BHYT và chế độ tử tuất khi hưởng lương hưu

Ngoài khoản lương hưu hằng tháng, người tham gia BHXH tự nguyện còn được hưởng nhiều quyền lợi an sinh khác.

Về bảo hiểm y tế (BHYT), khi bắt đầu hưởng lương hưu, người lao động được cấp thẻ BHYT với mức hưởng lên tới 95% chi phí khám chữa bệnh theo quy định.

Đối với chế độ tử tuất, quyền lợi của thân nhân được giải quyết như sau:

• Trường hợp người tham gia đã đóng BHXH từ đủ 60 tháng trở lên nhưng chưa hưởng lương hưu: thân nhân được nhận trợ cấp mai táng và trợ cấp tuất một lần, tính theo thời gian và mức đóng thực tế.
• Trường hợp đang hưởng lương hưu (ví dụ đang ở tuổi 70): thân nhân được nhận trợ cấp mai táng và trợ cấp tuất một lần theo quy định.

Như vậy, để hướng tới mức lương hưu khoảng 7.000.000 đồng/tháng, lao động nữ cần đóng khoảng 1.870.000 – 1.936.000 đồng/tháng, trong khi lao động nam cần đóng khoảng 2.310.000 – 2.376.000 đồng/tháng. Tham gia BHXH tự nguyện không chỉ giúp đảm bảo thu nhập khi về già mà còn là một trụ cột an sinh quan trọng, bảo vệ lâu dài cho người lao động và gia đình.